クレジットの支払い遅延　増え続ける信用情報の登録

　□経済産業省消費者政策研究官・谷みどり

　経済の発展には良いことが多いが、困ったこともある。その一つは、わかりにくい契約の出現だ。うまく対処しないと社会が損なわれる危険がある。昔、現金で給料をもらった頃、家計管理は比較的簡単だった。給料袋から家賃などを別の封筒に移し、その他を財布に入れて使った。お金が足りなければ給料日まで我慢するかあきらめた。

　今、給料は銀行振り込みになり、支払いの多くは現金ではない。口座引き落としなど見えないところで、意識しないときに決済される。クレジットを使うと、いつまでにいくら払う必要があるのか、わからないことが多い。

　６年で１００万人増加

　そのせいだろうか。クレジットを使って何か買った後に、支払いが滞る人が増えている。返済日から６１日以上または３カ月以上支払いが遅れると、そのことが割賦販売法に基づく指定信用情報機関に登録される。個別クレジットの支払いが滞って信用情報機関のシー・アイ・シー（ＣＩＣ）に登録されたのは、２０１７年４月、２４３万人だった。これは宮城県の人口を上回る。１１年２月の１４２万人から６年２カ月で１００万人以上増えた。

　原因の一つが携帯電話だ。以前、「実質０円携帯」が盛んに宣伝された。分割払いで携帯機器を購入し、月々の通信料金を分割払いの支払額と同額割り引くから「実質０円」というのだが、分割払いが認識されにくい広告だ。そこで支払いが滞ると、問題が起きる。毎月の支払いには通信料金と機器の分割払い、つまりクレジットの支払いがある。多くの人は支払いが滞っても携帯が使えなくなるだけと思っているが、実はクレジットの支払いも滞っており、それが登録されてしまう。

　登録された情報は他のカード会社も見る。多重債務を防ぐため、個人信用情報をチェックすることを、割賦販売法で義務づけられてもいる。このため支払遅延が登録されると、クレジットカードを作りにくくなる。自動車などのローンを断られる可能性も高まる。

　５年間は消えない

　登録された情報は、５年間残る。滞っていた支払いを全額払っても、登録情報は消えない。携帯電話の契約は、たとえ未成年でも、親が支払っていても、本人の契約である。もし１９歳の大学１年生の携帯料金が分割払いの契約になっていて、支払いが滞ったとすると、そのことが本人の名前で個人信用情報機関に登録され、大学卒業後、就職したときも残っている。

　スマホの契約手続きは複雑だ。いくつもの長大な文章に同意しないと次に進めない。筆者も時間が足りず、つい読まずに「同意した」をクリックし契約した。文章をすべて読んで理解してから契約した人は、いないのではないか。その契約にクレジットの部分があると、あとで困る危険性がある。

　問題は、携帯などの個別クレジットだけではない。このほかに、毎月一定額を返済するクレジットカードのリボ払いなどの支払いが遅れた人も、１７年４月時点で１０２万人がＣＩＣに登録されている。クレジットカードも、規約を理解してから契約する人は少ない。「リボ払いは計画的に」といわれるが、手数料を含めた支払いがいくらで、いつまで続くのか暗算できない筆者が、どう計画的に利用できるのだろうか。

　クレジットの支払いが滞ると、その後の暮らしに差し支えが出る。若いときにこれを経験すると、挫折感にもつながりかねない。挫折感は、社会に分断や疎外感をもたらす。私たちの社会を、こんな危険にさらしたくない。まず、後払いに注意を呼びかけたい。商品代金以上の貯金があるなら、分割払いやリボ払いより、どうせ低金利の貯金を下ろしたい。まだ貯金のない若者には、次の給料で買おうと楽しみにした頃の暮らし方を、甘美なノスタルジアとともにお勧めしたい。そして、心ある事業者や団体、行政がともに、クレジットをわかりにくくする広告や勧誘、商慣行をなくす努力をしたい。

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【プロフィル】谷みどり

　たに・みどり　東大経卒。１９７９年通産省（現経済産業省）入省。経産省消費経済部長、官房審議官（消費者政策担当）を経て、２００８年７月から現職。６２歳。広島県出身。