人生で３つある「お金のハードル」　一つずつ確実にクリアを

【荻原博子の家計防衛術】

　多くの人には、人生で３つの大きな「お金のハードル」があります。住宅ローン、教育費、老後費用で、手前から飛び越えていきましょう。

　仮に、３５歳で子供ができたのを機に、３千万円のマイホームを３５年ローンで買ったとします。１０年くらいは、住宅ローンの繰り上げ返済でローン残高を減らすことに専念しましょう。これが、第１のハードルです。

　仮に、５年間、一生懸命に３００万円を繰り上げ返済すれば、住宅ローンは６５歳までに終わります。さらに４５歳までに３００万円を繰り上げ返済できれば、６０歳ちょっとで住宅ローンは終わります。

　４５歳からは、全力で子供の教育資金をためましょう。これが第２のハードルです。この頃になると、子供の手が離れて、妻も働けるようになるので、妻が稼いだお金はすべて貯金する。そうして、大学に入るまでに子供１人当たり３００万円のお金が用意できれば、あとは本人が奨学金を借りるなり、アルバイトで稼ぐなりして卒業できるでしょう。こうすれば、５５歳以降は子供の教育費に煩わされなくてすみます。

　そこからは、自分たちの老後資金をためる番。これが、第３のハードル。今まで教育資金としてためていた分を貯金すれば、年間１００万円は貯金できます。妻も働けば、年間２００万円の貯金も可能。６０歳からは収入が減るでしょうが、住宅ローンの支払いが終わっており、妻も働いていれば、年間１００万～２００万円の貯金は可能。

　そうすれば、６５歳には１千万円から２千万円の貯金ができているはずです。これに退職金を合わせれば、それほど苦労せずに年金生活に突入できるでしょう。

　大切なのは、住宅ローン、教育資金のハードルを無視して、若いうちからいきなり「老後が心配」などと、個人年金の積み立てなどをはじめないこと。若いうちから老後資金をため始めると、住宅ローンは終わらず、教育資金もたまらず、教育ローンなどを組まなければならないかもしれません。そうなると、返済で老後資金をためる余裕がなくなります。

　しかも、「月々２万円ずつ払えば、３０年後には月４万円もらえますよ」と言われても、日銀の思惑通りにインフレが進めば、３０年後の４万円は、今の１万円の価値しかないかもしれません。「お金のハードル」は、手前から一つずつ確実に飛び越えていく。そんな、堅実な家計運営を目指してください。（経済ジャーナリスト）＝おわり